يعتبر تسليم صديقك فاتورة بقيمة 10 دولارات (أو كتابة شيك له) طريقة فعالة بشكل معقول لتسوية دين واحد.
ومع ذلك ، عندما يكون رقم معاملاتك بالمئات – وينتشر المدينون وائتماناتك في جميع أنحاء الولايات المتحدة – تصبح الشيكات الورقية وسيلة أقل فاعلية لتلقي الأموال وإرسالها.
تعمل شبكة غرفة المقاصة الآلية (ACH) على حل هذه المشكلة من خلال تسهيل التحويلات الإلكترونية بين المؤسسات المالية.
ما هي غرفة المقاصة الآلية؟
غرفة المقاصة الآلية هي شبكة إلكترونية لمعالجة المدفوعات الإلكترونية بين البنوك. تتم صيانة شبكة ACH من قبل منظمة تسمى NACHA ، أو الرابطة الوطنية لغرفة المقاصة الآلية ، وهي جمعية غير هادفة للربح 501 (c) (6) متصلة بحوالي 11000 مؤسسة مالية مختلفة.
تم تحديد الحاجة إلى NACHA في عام 1968 ، عندما لاحظت مجموعة من المصرفيين في كاليفورنيا الحجم المتزايد للشيكات الورقية التي كانوا يتعاملون معها ويعالجونها. نظم هؤلاء المصرفيون اللجنة الخاصة للإدخالات غير الورقية ، أو SCOPE ، وفي عام 1972 ، شكلوا أول منظمة ACH في كاليفورنيا للتعامل مع معالجة الدفع الإلكتروني. تبعها NACHA في عام 1974.
تدير NACHA كل ما يتعلق بصيانة وتطوير وإدارة شبكة ACH ، والتي أصبحت الآلية الأساسية للتعامل مع المعاملات المالية إلكترونيًا في الولايات المتحدة. كل عام ، يسهل دفع مليارات الدولارات المتعلقة باحتياجات الأعمال والحكومة والمستهلكين.
ما هي مدفوعات ACH؟
مدفوعات ACH هي تحويلات أموال إلكترونية تتم معالجتها من خلال شبكة Automated Clearing House. إنها تمكن الشركات والمستهلكين من إرسال واستقبال المدفوعات بطريقة سريعة وآمنة وفعالة من حيث التكلفة. تُستخدم مدفوعات ACH بشكل شائع لكشوف رواتب الإيداع المباشر ، ودفع الفواتير ، وتحويل الأموال بين الحسابات المصرفية.
ما هي تكلفة استخدام وقبول مدفوعات ACH؟
يمكن حساب رسوم دفع غرفة المقاصة الآلية (ACH) بعدة طرق – إما كرسم ثابت لكل معاملة ، أو كنسبة مئوية من المعاملة ، أو كتكلفة شهرية. إذا اخترت قبول مدفوعات ACH مباشرةً ، فسيحدد البنك الذي تتعامل معه الرسوم المستحقة. غالبًا ما تكون التحويلات مثل مدفوعات الفواتير والودائع المباشرة لكشوف المرتبات والمدفوعات المباشرة مجانية.
يختار العديد من أصحاب الأعمال أيضًا العمل مع معالجات الدفع التابعة لجهات خارجية (مثل PayPal أو Stripe أو Square أو غيرها) لمعالجة المعاملات بين الشركات والمعاملات بين الشركات والمستهلكين. في هذه الحالة ، يحدد معالج الدفع التابع لجهة خارجية تكلفة المعاملة ، حيث تتراوح رسوم تحويل غرفة المقاصة الآلية النموذجية من 0.8٪ إلى 1.5٪ من إجمالي تكلفة المعاملة.
كيف هي أوقات معالجة مدفوعات ACH النموذجية؟
قد تستغرق معالجة مدفوعات ACH ما بين يوم إلى 23 يوم عمل. يعتمد الوقت المحدد على نوع المعاملة ووقت إرسالها. تتم معالجة معاملات غرفة المقاصة الآلية (ACH) على دفعات عدة مرات في اليوم ، مما يضمن معالجة المدفوعات وتسويتها بكفاءة بين المؤسسات المالية ، مما يؤدي في النهاية إلى وصول أسرع إلى الأموال للشركات والأفراد.
الإيداع المباشر مقابل الدفع المباشر
يمكن تصنيف معاملات غرفة المقاصة الآلية على نطاق واسع إلى فئتين رئيسيتين: الودائع المباشرة والمدفوعات المباشرة.
- ودائع ACH المباشرة: هذه المعاملات هي حيث يتم تحويل الأموال من حساب المنشئ إلى حساب المستلم. يتم استخدامها لكشوف المرتبات والمزايا الحكومية ومدفوعات الفائدة واسترداد الضرائب.
- مدفوعات ACH المباشرة: هذه هي المعاملات التي يتم تحويلها من حساب الدافع إلى حساب المدفوع لأمره لتسديد المدفوعات أو تسوية الفواتير.
غالبًا ما تُستخدم المدفوعات المباشرة في المعاملات بين الشركات (B2B) ، مثل سداد المدفوعات للموردين أو تحويل الأموال بين حسابات الأعمال.
ائتمان ACH مقابل خصم ACH
هناك نوعان رئيسيان من تحويلات ACH ، ائتمان ACH وخصم ACH.
تتضمن معاملات ائتمان غرفة المقاصة الآلية (ACH) تحويل الأموال من الحساب المصرفي للمرسل إلى الحساب المصرفي للمستلم.
يستخدم رصيد ACH من أجل:
- الإيداع المباشر لكشوف المرتبات ومزايا الضمان الاجتماعي واسترداد الضرائب
- المدفوعات بين الشركات
- دفع الفواتير من قبل الدافع
تتضمن معاملات الخصم عبر غرفة المقاصة الآلية (ACH) تحويل الأموال من الحساب المصرفي للمستلم إلى الحساب المصرفي للمرسل.
يتم استخدام خصم ACH من أجل:
- سداد الفواتير المتكررة ، مثل المرافق والرهون العقارية والقروض
- رسوم العضوية ودفعات الاشتراك
- المعاملات التجارية بين الشركات التي بدأها المستفيد
كيف يعمل ACH؟
تعمل شبكة Automated Clearing House كوسيط بين المؤسسات المالية – مما يسمح للبنوك والشركات والمؤسسات بإرسال الأموال إلكترونيًا. تنظم شبكة ACH وتعالج نوعًا من تحويل الأموال الإلكتروني يُعرف باسم تحويل ACH.
فيما يلي مثال على كيفية عمل عملية دفع الإيداع المباشر باستخدام ACH:
- يبدأ الطرف الأصلي (في هذه الحالة ، صاحب العمل) الدفع ، مثل رواتب الموظف كل أسبوعين. يحتاج الموظفون فقط إلى إعطاء صاحب العمل معلومات الحساب الجاري (رقم الحساب ورقم التوجيه) لتلقي معاملات ACH.
- يقوم بنك المنشئ (المعروف أيضًا باسم ODFI ، اختصارًا لمؤسسة مالية للإيداع) بدفع المعاملة إلى جانب التحويلات المصرفية الأخرى عبر غرفة المقاصة الآلية (ACH). يتم إرسال هذه الحركات المجمعة على فترات منتظمة خلال يوم العمل.
- يتلقى مشغل غرفة المقاصة الآلية (إما الاحتياطي الفيدرالي أو شبكة المدفوعات الإلكترونية) المعاملات المجمعة ، وفرزها ، وتقديم المعاملات إلى مؤسسة الإيداع المالية المستلمة (RDFI).
- يعالج الحساب المصرفي المستلم المعاملة ويقيد الحساب المستلم (حساب الموظف).
يتم تصنيف جميع تحويلات غرفة المقاصة الآلية على أنها إما معاملات دائنة أو مدينة ، مع تحديد التصنيف من خلال إجراء الطرف الأصلي.
يعتبر الإيداع المباشر ، على سبيل المثال ، معاملة ائتمانية لأن الطرف الأصلي ينقل الأموال من حسابه إلى الحساب المصرفي للمستلم ، مما يؤدي إلى خصم من الحساب الأصلي وائتمان إلى الحساب المستلم.
فوائد ACH
يكلف
تتمثل إحدى ميزات إرسال مدفوعات ACH وقبولها في توفير التكاليف. يتيح استخدام تحويلات ACH لتلقي الأموال وإرسالها للشركات تجنب دفع رسوم معاملات بطاقات الائتمان ، والتي يمكن أن تصل إلى 2.5٪ من إجمالي قيمة المعاملة.
عند بيع 10000 دولار ، يكون هذا هو 250 دولارًا – ولأن مبالغ المبيعات تغطي تكاليف التشغيل وتكلفة البضائع المباعة ، يمكن أن تؤثر هذه الرسوم بشكل كبير على هامش ربحك. إذا كان صافي ربحك من بيع 10000 دولار هو 3000 دولار ، على سبيل المثال ، فإن رسوم بطاقة الائتمان 2.5٪ تقلل من أرباحك بنسبة 8.3٪.
حماية
تقدم مدفوعات ACH مزايا أمنية على الشيكات الورقية والنقدية. يمكن أن تختفي الشيكات في البريد ، وتتطلب مبالغ نقدية كبيرة إجراءات أمنية متقدمة لتثبيط السرقة – فكر في حراس الأمن والشاحنات المصفحة.
تعتبر المدفوعات الإلكترونية أقل عرضة للخطر ، وتوفر مدفوعات ACH ميزة إضافية على التحويلات الفورية: يوفر وقت المعالجة الذي يستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام مخزنًا مؤقتًا يمكن للشركات خلاله إيقاف الدفع في حالة الاشتباه في حدوث احتيال أو تحديد خطأ.
راحة
تسهل المعالجة الإلكترونية لمدفوعات ACH إعداد مدفوعات متكررة للبائعين أو الموظفين ، مما يقلل من العبء الإداري ويقلل من تكاليف التشغيل. يقدّر العملاء والموظفون أيضًا سهولة مدفوعات ACH.
سلبيات ACH
أوقات المعالجة
نظرًا لأن تحويلات ACH تتم معالجتها على دفعات ، لا تتم معالجة مدفوعات ACH المباشرة على الفور. قد يستغرق الأمر من يوم إلى ثلاثة أيام عمل حتى يظهر التحويل في الحساب المصرفي للمستلم بمجرد بدئه.
تسمح بعض البنوك أيضًا بتحويلات ACH في نفس اليوم ، والتي قد تكون متاحة مقابل رسوم إضافية. لاحظ ، مع ذلك ، أن أوقات التوقف للمعالجة قد تؤدي إلى معالجة عمليات النقل في نفس اليوم خلال يوم العمل التالي.
تسمح بعض معالجات الجهات الخارجية بتحويلات ACH فورية عن طريق إيداع الأموال في حساب استقبال على الفور داخل تطبيق المعالجة ، ثم تسوية الحسابات من خلال عملية معاملة ACH في تاريخ لاحق. قد تحتوي هذه المعالجات أيضًا على خيارات نقل “فورية” متاحة.
لا توجد مدفوعات دولية
لا يمكن إيداع مدفوعات ACH إلا في حسابات بنك الولايات المتحدة واتحاد الائتمان. تتطلب عمليات تحويل الأموال الدولية من الشركات استخدام التحويلات البرقية أو طرق أخرى مثل إرسال شيك ورقي بالبريد أو بدء التحويل عبر معالج دفع تابع لجهة خارجية.
حدود المعاملة
تفرض بعض البنوك قيودًا يومية أو أسبوعية أو شهرية أو لكل معاملة على مقدار الأموال التي يمكن إرسالها من خلال نظام ACH. على سبيل المثال ، تخضع حسابات التوفير للائحة الاحتياطي الفيدرالي D ، والتي تحدد عمليات سحب أو تحويلات معينة إلى ستة في الشهر. إذا تجاوزت الحد الأقصى ، فقد تتعرض لركلة جزاء.
تحقق مع البنك الذي تتعامل معه للتأكد من أن سياساته تدعم نوع التحويلات التي تحتاجها لدعم عمليات عملك.
استخدم ACH لتسوية المدفوعات بشكل أسرع لشركتك الصغيرة
يتحرك عالم الأعمال بسرعة – وكتابة شيك ورقي أو الدفع ببطاقة الخصم هي عملية محبطة. إن العالم الذي يمكنك فيه دفع أجرة مترو الأنفاق بضغطة واحدة على بطاقتك الائتمانية وشراء البقالة من خلال التعرف على بصمات الأصابع هو عالم تكون فيه الكفاءة مفتاحًا – لكل من عملك وعملائك.
توفر تحويلات ACH مزيدًا من الأمان والراحة لكل من الدائنين والمستفيدين بتكلفة منخفضة نسبيًا. يمكن لمصرفك (أو معالج تابع لجهة خارجية) أن يجعل إرسال المدفوعات واستلامها جانبًا فعالاً ومنخفض التكلفة لعمليات عملك.
جاهز لإنشاء عملك؟ ابدأ تجربتك المجانية من Shopify – لا يلزم وجود بطاقة ائتمان.
الأسئلة الشائعة حول مدفوعات ACH
ما هو ACH في البنوك؟
مدفوعات ACH تعني الدفع الآلي للمقاصة. هو نظام دفع إلكتروني يمكن استخدامه للمعاملات بين طرفين. إنها طريقة آمنة وفعالة لتحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر. يمكن استخدام مدفوعات ACH للمدفوعات عبر الإنترنت والودائع المباشرة ودفع الفواتير.
ما هو الفرق بين الإيداع المباشر و ACH؟
يرمز ACH إلى Automated Clearing House ، وهو نفس الشيء مثل الإيداع المباشر.
ما هي أمثلة مدفوعات ACH؟
- الإيداع المباشر: تُستخدم مدفوعات ACH بشكل شائع للإيداع المباشر لكشوف المرتبات أو المدفوعات الأخرى من أصحاب العمل للموظفين.
- دفع الفواتير: تسمح العديد من شركات المرافق وشركات بطاقات الائتمان ومقدمي الخدمات الآخرين للعملاء بدفع فواتيرهم عبر مدفوعات ACH.
- التسوق عبر الإنترنت: يقبل العديد من بائعي التجزئة عبر الإنترنت ، مثل أمازون ، مدفوعات ACH كطريقة دفع.
- مدفوعات نظير إلى نظير: غالبًا ما تستخدم مدفوعات ACH لتحويل الأموال بين الأفراد ، مثل الأصدقاء أو أفراد الأسرة.
- التبرعات الخيرية: تُستخدم مدفوعات ACH بشكل شائع للتبرع بالمال للجمعيات الخيرية وغيرها من المنظمات غير الربحية.