في حين أن التخطيط الدقيق للأعمال يمكن أن يساعدك في تقليل مخاطر العمل ، لا يمكن لأي قدر من البحث والإعداد أن يحميك من كل تهديد منفرد موجود. ماذا يحدث إذا قام شخص ما بمقاضاة شركتك لأنهم انزلقوا وسقطوا في المستودع؟ أو غرق متجرك ، مما أدى إلى إتلاف أطنان من البضائع؟ ناهيك عما إذا تم اختراق موقع الويب الخاص بك أو تم اختراق البيانات الخاصة.
وهنا يأتي دور تأمين الشركات الصغيرة. يعد التأمين على الأعمال الصغيرة أكثر أهمية من أي وقت مضى ، وذلك بفضل مجموعة المخاطر الحديثة التي يواجهها أصحاب الأعمال.
ما هو تأمين الأعمال الصغيرة؟
التأمين على الأعمال الصغيرة هو بوليصة مدفوعة يمكنك اتخاذها لحماية عملك وحماية نفسك. وهذا يشمل حماية المسؤولية المالية في حالة الدعاوى القضائية ، أو تلف الممتلكات ، أو الإصابات ، أو مطالبات تعويض العمال ، أو أي خسائر أخرى قد تنشأ أثناء التشغيل.
تقدم شركات التأمين المختلفة للشركات الصغيرة أنواعًا مختلفة من التأمين – وتحتاج العديد من الشركات الصغيرة إلى سياسات مختلفة ، اعتمادًا على ما تفعله ، ومكان وجودها ، وعدد الموظفين لديها ، ومجموعة من العوامل الأخرى.
ما قبعة يغطي التأمين الأعمال الصغيرة؟
يغطي تأمين الأعمال الصغيرة مجموعة من الأشياء ، وتعتمد التفاصيل على الخطة والمزود. يمكن أن تشمل بعض الأمثلة:
- مطالبات الطرف الثالث بإصابة جسدية أو أضرار في الممتلكات
- تلف أو فقدان الأصول المادية مثل مباني المستودعات أو المخازن وما إلى ذلك ، أو المعدات أو المخزون ، غالبًا بسبب أحداث مثل الحريق أو السرقة أو التخريب أو الكوارث الطبيعية
- استبدل الدخل المفقود وقم بتغطية النفقات الجارية إذا أدى حدث مغطى إلى تعطيل العمليات التجارية
- ادعاءات الإهمال أو عدم كفاية العمل
10 أنواع من التأمين على الأعمال الصغيرة
قد يبدو عالم التأمين على الشركات الصغيرة معقدًا ، ومليئًا بالعروض المعقدة التي لا نهاية لها. ستحتاج إلى التسوق لمعرفة ما هو الأفضل لشركتك ، ولكن بشكل عام ، ستحتاج على الأقل إلى تأمين المسؤولية العامة وتأمين تعويض العمال.
فيما يلي 10 أنواع شائعة من التأمين على الشركات الصغيرة ، والتي – بصرف النظر عن النوعين الأولين – قد تنطبق أو لا تنطبق على عملك ، اعتمادًا على ما تفعله:
- التأمين على المسؤولية العامة: يوفر تأمين المسؤولية العامة تغطية عامة وواسعة. تحمي معظم السياسات عملك من دعاوى الإصابة والممتلكات ، فضلاً عن التشهير والافتراء.
- تأمين تعويض العمال: إذا تعرض أحد موظفيك لإصابة أثناء العمل ، فقد يتم تركك في مأزق بسبب نفقاتهم وتعويضاتهم. ولكن إذا كان لديك تأمين تعويض العمال ، فإن هذه الأموال تخرج من جيب شركة التأمين الخاصة بك بدلاً من ذلك. يمكن لشركات العمال تغطية تكاليف الرعاية الطبية ، والأجور المفقودة ، والعجز ، وحتى نفقات الجنازة. يعد هذا النوع من التأمين إلزاميًا في كل ولاية باستثناء ولاية تكساس للشركات التي لديها موظفين غير مالكين. تطلب أربع ولايات منك شراء سياسة من الدولة ، وليس شركة نقل خاصة.
- تأمين تجاري على السيارات: يغطي التأمين التجاري على السيارات عملك إذا تعرض موظف لحادث أثناء قيادة مركبة عمل ، مثل شاحنة طعام ، أو مركبة بناء ، أو شاحنة توصيل.
- تأمين العقارات التجارية: التأمين على الممتلكات التجارية – ويسمى أيضًا التأمين ضد المخاطر أو تأمين الممتلكات التجارية – يساعد عملك على استبدال الممتلكات التجارية التي فقدت أو تضررت أثناء العمليات. يمكن أن يشمل ذلك العقارات (مثل مبنى المكاتب) أو الأثاث أو الأدوات أو المخزون أو الأصول الملموسة الأخرى التي تمتلكها شركتك.
- تأمين المظلة التجارية: يشبه تأمين المظلة التجارية إضافة إلى التغطية التأمينية الحالية. إنها خطوة جيدة إذا كنت تتوقع أن حدود التأمين العادية الخاصة بك لن تغطي خسارة أو مسؤولية كبيرة.
- تأمين دخل الأعمال: تأمين دخل العمل – يُسمى أحيانًا تأمين انقطاع العمل – يغطي الدخل المفقود إذا تعرض عملك لأضرار في الممتلكات بسبب الحرائق أو العواصف أو السرقة.
- تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف: يغطي تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف – ويسمى أيضًا تأمين مسؤولية أصحاب العمل – نشاطًا تجاريًا في حالة قيام الموظف بتقديم تمييز أو تحرش جنسي أو دعاوى إنهاء خاطئة ضد المالك أو القيادة.
- تأمين المسؤولية الإلكترونية: يمكن أن تتسبب خروقات البيانات وبرامج الفدية (برامج الابتزاز التي تمنعك من الوصول إلى جهازك أو تشفر بياناتك حتى تدفع فدية) بأضرار فعلية لعملائك وعملك – وهذه الهجمات آخذة في الازدياد. يساعد تأمين المسؤولية إذا كان عليك إبلاغ العملاء بهجوم ، ويعوضهم في حالة وجود مطالبة ، ويدفع مقابل مراقبة ائتمان مجانية للعملاء المتأثرين.
- تأمين المسؤولية المهنية: تأمين المسؤولية المهنية – يُشار إليه أيضًا باسم تأمين الأخطاء والسهو – يحمي عملك من المطالبات التي تفيد بأن نصائحك أو خدماتك تسببت في ضرر مالي للعميل. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون الوكيل العقاري الذي لا يلاحظ وجود العفن في الطابق السفلي مسؤولاً عن الأضرار.
- سياسة صاحب العمل: سياسة صاحب العمل (BOP) هي صفقة تأمينية للشركات الصغيرة. تختلف التفاصيل بناءً على احتياجات شركتك وعروض شركة التأمين الخاصة بك ، ولكن غالبًا ما تتضمن BOP تأمين المسؤولية العامة ، والتأمين على الممتلكات التجارية ، وتأمين دخل الأعمال ، وتعويضات العمال.
أفضل 6 شركات تأمين للشركات الصغيرة
قد يكون اختيار شركة تأمين صغيرة أمرًا مربكًا لأن كل شركة تقدم خدمات وأسعارًا مختلفة قليلاً. ستحتاج عمومًا إلى التفكير في احتياجاتك وأموالك ومخاطرك قبل العثور على شركة تلبي احتياجاتك على أفضل وجه. لمساعدتك في الاختيار ، اتصل بمقدمي الخدمة الذين تفكر في الحصول على عروض أسعار.
أدناه ، ابحث عن ستة من مقدمي خدمات التأمين للشركات الصغيرة المشهورين الذين قد تفكر في استخدامهم ، مدرجين بالترتيب الأبجدي.
1. الحرية المتبادلة
Liberty Mutual هي واحدة من أكبر مزودي خدمات التأمين في العالم ، وسادس أكبر شركات التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث. في حين أنها معروفة بشكل أساسي بتأمين الممتلكات والسيارات ، تشمل خيارات التغطية الأخرى ما يلي:
- المسؤولية العامة
- تعويضات العمال
- السيارات التجارية والأسطول
- المسؤولية البيئية
- انهيار المعدات
- الفائض والفائض
- مسؤولية الرعاية الصحية
- البحرية الداخلية
- مسؤولية الإدارة
- عمليات الدمج والاستحواذ
- المحيطات البحرية
- المسؤولية المهنية
- سياسة صاحب الأعمال الصغيرة
2. على الصعيد الوطني
تعمل شركة Nationwide منذ ما يقرب من مائة عام – بدأت الشركة في عام 1926 باسم شركة Farm Bureau Mutual Automobile Insurance Company. بنيت على تلك البدايات لتغطي أكثر بكثير من مجرد مزارع وسيارات ، بما في ذلك:
- تعويضات العمال
- السيارات التجارية
- العقارات التجارية
- مظلة تجارية
- الإيرادات التجارية
- مسؤولية ممارسات التوظيف
- المسؤولية السيبرانية
- الأخطاء والسهو
- سياسة صاحب العمل
- المسؤولية التجارية
- تأمين الجريمة
- انهيار المعدات
- البحرية الداخلية
- الحسابات المستحقة
- مخاطر البناء
3. التجارية التقدمية
تشتهر شركة Progressive Commercial بتأمينها التجاري على السيارات ولكنها تقدم مجموعة كاملة من خدمات التأمين للشركات الصغيرة. تشمل خيارات التغطية:
- المسؤولية العامة
- تعويضات العمال
- السيارات التجارية
- العقارات التجارية
- المسؤولية المهنية
- التأمين السيبراني
- مسؤولية ممارسات التوظيف
- سياسة صاحب العمل
تقدم Progressive أيضًا تأمينًا أكثر تحديدًا ، بما في ذلك تغطية المسؤولية عن الخمور ، وتأمين الرحلات ، والتأمين البحري الداخلي ، والعذر ، وتأمين الخطوط الزائدة ، ومزايا التأمين على الحيوانات الأليفة للموظفين ، والتأمين الصحي للموظفين.
4. مزرعة الدولة
كل وكالة ستيت فارم مملوكة بشكل مستقل ، لذا فهي لا تبيع فقط التأمين على الأعمال الصغيرة ، بل هي أيضًا مالك الأعمال الصغيرة نفسها. يوفر تأمينًا خاصًا بالصناعة لكل مرحلة نمو في عملك. تشمل خيارات التغطية:
- تعويضات العمال
- السيارات التجارية
- سياسة أصحاب الأعمال
- سياسة المقاولين
- مظلة المسؤولية
- سندات الكفالة والوفاء
5. هارتفورد
The Hartford هي واحدة من أقدم شركات التأمين على الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة ، مع أكثر من 210 سنوات من الاكتتاب. بدأت كشركة تأمين ضد الحرائق ولكنها تقدم اليوم مجموعة واسعة من خيارات التأمين للشركات الصغيرة القابلة للتخصيص ، بما في ذلك:
- المسؤولية العامة
- تعويضات العمال
- السيارات التجارية
- العقارات التجارية
- الإيرادات التجارية
- المسؤولية المهنية
- المسؤولية السيبرانية
- سياسة صاحب العمل
- بوالص التأمين الخاصة بالصناعة
6. المسافرون
يُعرف المسافرون بتقديم التأمين على الممتلكات التجارية. بالإضافة إلى الولايات المتحدة ، فإنه يوفر أيضًا تغطية في المملكة المتحدة وكندا ، مما يجعل المسافرين خيارًا جيدًا للشركات الدولية. تشمل خيارات التغطية:
- المسؤولية العامة
- تعويضات العمال
- السيارات التجارية
- العقارات التجارية
- مظلة تجارية
- دخل الأعمال والمصروفات الإضافية
- المسؤولية السيبرانية
- سياسة صاحب العمل
- المسؤولية المهنية
- مسؤولية ممارسات التوظيف
كم تكلفة التأمين على الأعمال الصغيرة؟
يعتمد سعر التأمين على الأعمال الصغيرة على التغطية والسياسة والمزود. وفقًا لبيانات Insureon ، تدفع الشركات الصغيرة حوالي 42 دولارًا شهريًا لتأمين المسؤولية العامة و 57 دولارًا مقابل BOP. كل متوسط التكاليف ينقسم على النحو التالي:
- تأمين المسؤولية العامة: 42 دولار / شهر
- مانع الانفجار BOP: 57 دولارًا في الشهر
- تأمين المسؤولية المهنية: 61 $ / شهر
- تعويضات العمال: 45 دولار / شهر
- تأمين المظلة التجارية: 75 دولار / شهر
- تأمين المسؤولية الإلكترونية: 140 دولارًا في الشهر
- تأمين تجاري على السيارات: 147 دولار / شهر
هل تحتاج إلى تأمين تجاري صغير؟
التأمين على الأعمال الصغيرة ليس مجانيًا ولكنه يوفر مساحة في ذهنك ، مما يمنحك القليل من الأشياء التي تقلق بشأنها. وعلى الرغم من أنه قد لا يكون مطلوبًا ، إلا أنه من الجيد عمومًا أن يكون لديك نوع من الحماية على الأقل. من المهم أن تحصل على التغطية المناسبة لعملك. ضع في اعتبارك احتياجاتك بعناية وقم بالتسوق. لا تخف من المقارنة وحتى التفاوض للحصول على أفضل تغطية بأفضل سعر.
الأسئلة الشائعة حول تأمين الشركات الصغيرة
ما هي أنواع التأمين التجاري المختلفة؟
- المسؤولية العامة
- تعويضات العمال
- السيارات التجارية
- العقارات التجارية
- مظلة تجارية
- تأمين دخل الأعمال
- بوالص التغطية التأمينية الخاصة بالصناعة
ما أنواع التأمين التي تقوم بها الشركات الصغيرة عادة؟
- المسؤولية العامة
- تعويضات العمال
- العقارات التجارية
- تأمين الدخل التجاري ، والذي يمكن دمجه في سياسة صاحب العمل (BOP)
كم تكلفة التأمين لبدء الأعمال التجارية؟
أفادت شركة Progressive و Insureon أن متوسط تكلفة تأمين المسؤولية العامة يحوم حول 500 دولار في السنة. لكن تكاليف التأمين تختلف اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على حجم عملك ، ومجال عملك ، ومزودك ، ونوع البوليصة. المصمم الجرافيكي المستقل ، على سبيل المثال ، سيدفع أقل بكثير من شركة النقل. أفضل رهان لك هو الحصول على عروض أسعار من عدة مزودين مختلفين للمقارنة.
هل تحتاج إلى تأمين لإدارة الأعمال؟
بينما تختلف القوانين من ولاية إلى أخرى ، تطلب الحكومة الفيدرالية الأمريكية من أي شركة لديها موظفين أن تحصل على تعويضات العمال (باستثناء ولاية تكساس للشركات التي لديها موظفين غير مالكين). تطلب أربع ولايات (داكوتا الشمالية وأوهايو وواشنطن ووايومنغ) شراء بوليصة تأمين من الولاية ، وليس شركة نقل خاصة.