التحديات المصرفية التي تواجه الصناعة في عام 2024

تصدرت ادعاءات مجموعة برامج الفدية في شهر يونيو بأنها سرقت بيانات الاحتياطي الفيدرالي عناوين الأخبار. ولكن عندما نشرت Lockbit البيانات المسروقة، تبين أنها من Evolve Bank & Trust، وليس من بنك الاحتياطي الفيدرالي.

وبينما تكهن خبراء الأمن بدوافع المجموعة، فقد سلطت هذه الحادثة الغريبة الضوء على تحديات الأمن السيبراني الهائلة التي تواجهها الصناعة المصرفية اليوم. أثر خرق بيانات Evolve على أكثر من 7 ملايين من عملاء الخدمات المصرفية والموظفين والعملاء الشركاء.

وفقًا لـ Statista، كان قطاع الخدمات المالية ثاني أكثر الصناعات استهدافًا بالهجمات الإلكترونية التي أدت إلى خروقات البيانات بين عامي 2020 و2024.

لكن التحديات المصرفية في عام 2024 تذهب إلى ما هو أبعد من الجرائم السيبرانية. عوامل الاقتصاد الكلي التي تخنق النمو، والاضطراب الرقمي، واللوائح المشددة، وتغيير توقعات العملاء، تخلق تحديات على العديد من الجبهات لهذه الصناعة. فيما يلي خمس قضايا مصرفية رئيسية اليوم:

1. الأمن الإلكتروني
2. الذكاء الاصطناعي التوليدي
3. مواكبة العملاء
4. التدقيق المطلوب
5. التكنولوجيا المالية

تتزايد تحديات الأمن السيبراني في الصناعة المصرفية

إن خطر الهجمات السيبرانية والخسائر الفادحة آخذ في الارتفاع، حيث تعد صناعة الخدمات المصرفية والمالية هدفا رئيسيا، وفقا لتقرير صندوق النقد الدولي.

“إن القطاع المالي معرض بشكل فريد للمخاطر السيبرانية. وقال صندوق النقد الدولي إن الشركات المالية – نظرا للكميات الكبيرة من البيانات والمعاملات الحساسة التي تتعامل معها – غالبا ما تكون مستهدفة من قبل المجرمين الذين يسعون إلى سرقة الأموال أو تعطيل النشاط الاقتصادي.

ووجدت الدراسة أنه على مدى السنوات العشرين الماضية، شهدت الصناعة المالية أكثر من 20 ألف هجمة إلكترونية أدت إلى خسائر مباشرة بلغت 12 مليار دولار.

تمثل برامج الفدية، مثل النوع المستخدم في هجوم Evolve، تحديًا أمنيًا متزايدًا للبنوك. وفقًا لـ Statista، أبلغت 64% من المؤسسات المالية عن تعرضها لهجوم فدية العام الماضي، ارتفاعًا من 34% في عام 2021.

وجد استطلاع أجرته شركة KMPG للصناعة المصرفية أن 45% من المشاركين صنفوا الأمن السيبراني باعتباره أكبر تهديد للنمو خلال السنوات الثلاث المقبلة.

تتطلب التهديدات المتزايدة اليقظة المستمرة، وإدارة المخاطر الشاملة، والتكثيف المستمر للتدابير الأمنية مثل ضوابط الوصول.

يعد بذل العناية الواجبة فيما يتعلق بأمن الطرف الثالث أمرًا ضروريًا أيضًا، حيث يمكن للمهاجمين الوصول إلى البيانات المصرفية من خلال طرف ثالث. وفي وقت سابق من هذا العام، قال بنك أوف أمريكا إن ما لا يقل عن 50.078 عميلاً تأثروا بهجوم برامج الفدية على شريك البنك، Infosys McCamish Systems.

الذكاء الاصطناعي التوليدي: الفوائد المصرفية – والتحديات

يعد الذكاء الاصطناعي التوليدي بمساعدة الصناعة المصرفية بعدة طرق، بما في ذلك تحسين خدمة العملاء، وتقييم مخاطر الائتمان، وإعداد التقارير، والامتثال، والكشف عن الاحتيال. قال 65% من المشاركين في استطلاع KPMG أن GenAI هو جزء أساسي من إستراتيجية بنوكهم طويلة المدى.

وفي الوقت نفسه، فإنه يشكل عدداً من المخاطر إذا لم يتم تنفيذه بعناية.

ويحذر تقرير ماكينزي آند كومباني من أن “الشركات في مختلف الصناعات تواجه مخاطر الذكاء الاصطناعي العامة، بما في ذلك توليد معلومات كاذبة أو غير منطقية، وانتهاك الملكية الفكرية، ومحدودية الشفافية في كيفية عمل الأنظمة، وقضايا التحيز والعدالة، والمخاوف الأمنية، وغير ذلك الكثير”.

وفقًا لتقرير شركة Deloitte Digital، يهدد الذكاء الاصطناعي التوليدي بأنه قد يسهل على المجرمين إنشاء هويات مزيفة ورسائل تصيد احتيالي، مما يجعل المصادقة أكثر صعوبة. ويشير التقرير إلى أن روبوتات الدردشة يمكن أن تصبح مخاطر على الخصوصية وسبلًا لعرض البيانات أيضًا.

تنصح شركة Deloitte البنوك والشركات المالية بدمج الكشف عن التزييف العميق في أنظمتها لمكافحة الاحتيال والتعاون مع أطراف ثالثة لتعزيز نماذج المصادقة والكشف عن الاحتيال. وتقترح الشركة أيضًا تدريب الموظفين على اكتشاف عمليات الاستيلاء على الحسابات وقيود الخصوصية لاستخدام روبوتات الدردشة.

مواكبة احتياجات العملاء + التوقعات

تشهد الصناعة المصرفية تحولًا رقميًا منذ سنوات حتى الآن حيث تطورت احتياجات العملاء بعيدًا عن البنوك التقليدية إلى القنوات الرقمية. وفي عام 2024، تحتاج البنوك إلى مضاعفة جهود التحول.

ويفضل واحد وسبعون بالمائة من مستهلكي الخدمات المصرفية في الولايات المتحدة استخدام تطبيقات الهاتف المحمول أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وفقًا لدراسة أجرتها جمعية المصرفيين الأمريكيين عام 2023. وكانت تطبيقات الهاتف المحمول هي القناة الأكثر شعبية للسنة الرابعة على التوالي.

قال بروك يبارا، نائب الرئيس الأول لاستراتيجية الابتكار في ABA: “تسارع استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول خلال الوباء ونما فقط في السنوات التي تلت ذلك مع استمرار الناس في الاستمتاع براحة الخدمات المصرفية أثناء التنقل”.

ليس من المستغرب أن تظهر دراسة ABA أن الفئة السكانية التي تستخدم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في أغلب الأحيان هي جيل Z (57٪) وجيل الألفية (60٪). ويفضل 4% فقط من هؤلاء المواطنين الرقميين زيارة أحد الفروع مقارنة بـ 16% من جيل الطفرة السكانية.

لكن لا يمكن للبنوك طرح تطبيق جوال والاعتماد على العملاء الراضين. يتوقع المستهلكون اليوم درجة عالية من السهولة والتخصيص، الأمر الذي يتطلب عقلية تتمحور حول العملاء لمواكبة تفضيلاتهم المتغيرة.

تقول شركة ديلويت في تقريرها إن البنوك بحاجة إلى إيجاد طرق لاستخدام بيانات العملاء لتعزيز التخصيص، ولكن الأنظمة القديمة والمخاوف المتعلقة بخصوصية البيانات جعلت هذا الأمر صعبًا في الماضي.

وقالت شركة ديلويت إن البنوك يجب أن تسعى جاهدة لتكون “المركز الرئيسي لمعظم الاحتياجات المالية للمستهلكين”، خاصة وأن الشكوك الاقتصادية تؤثر على العملاء بشكل أكبر.

تحدي الامتثال الذي لا ينتهي للبنوك

وباعتبارها صناعة شديدة التنظيم، فإن الامتثال يمثل مشكلة ثابتة بالنسبة للبنوك. من أطر رأس المال الدولية ومتطلبات الأمن السيبراني إلى قوانين مكافحة غسيل الأموال وقواعد خصوصية المستهلك، تواجه البنوك تحديات تنظيمية معقدة ومتطورة.

وتراقب الصناعة عن كثب ما يسمى “نهاية لعبة بازل 3″، وهو اقتراح لرفع معايير رأس المال للبنوك الكبيرة. كتب آدم جيرلنج، مدير الخدمات المالية في شركة Ernst & Young LLP، أن القواعد الجديدة ستكون بمثابة تغيير جذري بالنسبة للبنوك الأمريكية.

وأضاف: “سيعدل الاقتراح كيفية تفكير أكبر البنوك الأمريكية بشأن رأس المال التنظيمي ويوسع متطلبات أكثر دقة وصرامة لتشمل البنوك الإقليمية ومتوسطة الحجم الأمريكية”.

لائحة مصرفية جديدة أخرى في عام 2024 هي القاعدة النهائية الصادرة عن الوكالات الفيدرالية لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي. تم تصميم التحديث لتشجيع البنوك على توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات الائتمانية والمصرفية للمجتمعات ذات الدخل المنخفض والمتوسط.

يتطلب الامتثال حوكمة مستمرة وإدارة شاملة للمخاطر مع إطار رقابة قوي. تشمل أفضل الممارسات ما يلي:

• إجراء عمليات تدقيق منتظمة ومراجعات الامتثال
• التدريب المستمر على الامتثال للموظفين
• مراقبة التطوير والتغييرات التنظيمية
• تطبيق التكنولوجيا المتقدمة لأتمتة عمليات الامتثال
• قم بتعيين إما مسؤولي الامتثال الداخلي أو الاستفادة من خبراء الامتثال الخارجيين

طفرة التكنولوجيا المالية

إن نمو التكنولوجيا المالية يعني أن المستهلكين لديهم الكثير من الخيارات وأن البنوك التقليدية لديها منافسة أكبر بكثير.

Fintech هي مساحة واسعة تضم شركات ناشئة ذكية تقدم خدمات مصرفية رقمية وخدمات دفع. تشمل أمثلة التكنولوجيا المالية Plaid، التي تربط الحسابات المصرفية للمستخدمين بتطبيقات مثل Venmo، وRevolut ومقرها لندن، والتي تقدم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وتطبيق استثماري، وشبكة الدفع Alipay التابعة لشركة Ant Pay في الصين. تقدم العديد من شركات التكنولوجيا المالية حسابات جارية مجانية وحسابات توفير ذات عائد مرتفع.

لقد حققت البنوك نجاحًا في الشراكة مع شركات التكنولوجيا المالية، وهو اتجاه متبادل المنفعة لا يتباطأ. في حين تكتسب البنوك التكنولوجيا والرؤى، تكتسب شركات التكنولوجيا المالية ثقة العملاء والوصول إلى السوق، حسبما أشار مقال نشرته تومسون رويترز.

في حين تركز الصناعة المصرفية على التحول الرقمي، فإن الابتعاد عن الأنظمة القديمة يمثل تحديًا. وجد تقرير بحثي أجرته شركة Oxford Economics لصالح شركة SAP أن العديد من البنوك متوسطة الحجم تعاني من البنية التحتية القديمة التي لا يمكنها التوسع.

أفاد ما يقرب من النصف أن أوجه القصور التقنية تجعل من الصعب توسيع أعمالهم، في حين قال 45% أن التكنولوجيا القديمة تعيق أداء الموظفين.

ووجد التقرير أيضًا أن العديد من البنوك تستثمر في التقنيات السحابية والذكاء الاصطناعي لمساعدتها على الحفاظ على قدرتها التنافسية. تشمل المزايا السحابية التي أبلغ عنها المشاركون في الاستبيان سرعة الحركة المحسنة، وتحسين تجربة العملاء، والعمليات المحسنة، وانخفاض التكاليف.

التحديات تجلب الفرص

تواجه البنوك اختبارات هائلة في عام 2024 وسط الكثير من التغير التكنولوجي، والاحتيال المتزايد، والاقتصاد الذي لا يمكن التنبؤ به. ومع ذلك، فإن أولئك الذين يركزون على الابتكار والمرونة قادرون على اغتنام فرص النمو.

في الواقع، قال ثلثا المشاركين في استطلاع كي بي إم جي المصرفي أنهم واثقون من آفاق نمو مؤسساتهم.

إن الطريق إلى النمو بالنسبة للبنوك هو تسريع تحول مؤسساتها لتكون بنك المستقبل،” كتب بيتر تورينتي، قائد القطاع الأمريكي، الأسواق المصرفية وأسواق رأس المال، KPMG LLP.

وقال إن منصات التكنولوجيا الحديثة تعتبر أساسية لمساعدة البنوك على إدارة الموجة القادمة من التحديات من خلال السماح لها بالاستفادة من التقنيات المتقدمة لتحسين الكفاءة التشغيلية، وزيادة الاحتفاظ بالعملاء، وتعزيز المرونة.