تفتح درجة الائتمان التجارية الجيدة عملك أمام المزيد من الفرص، وليس فقط من حيث التمويل والتدفق النقدي.
يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الخاصة بشركتك على قرار المورد بالعمل معك والشروط التي سيقدمها. على سبيل المثال، قد يكون موزع الجملة أكثر تساهلاً فيما يتعلق بشروط السداد إذا كان لديك تاريخ في سداد الائتمان في الوقت المحدد. يمكنك أيضًا تأمين أسعار فائدة أكثر ملاءمة مع المقرضين إذا كنت مدعومًا بملف ائتماني تجاري قوي.
إذا لم يكن لديك حاليًا سجل ائتماني تجاري رائع، فقد يكون من المغري تأمين التمويل باسمك باستخدام حساب ائتماني شخصي. يعرض هذا الدليل المخاطر المحتملة للقيام بذلك، إلى جانب الاختلافات الرئيسية بين الائتمان الشخصي والائتمان التجاري.
ما الفرق بين الائتمان التجاري والائتمان الشخصي؟
يعمل الائتمان الشخصي والتجاري بطريقة مماثلة، ولكن الفرق الرئيسي هو الكيان الذي يمكن الاعتماد عليه. أنت مسؤول شخصيًا عن أي حسابات فردية يتم فتحها باسمك، بينما تكون الشركة مسؤولة عن الديون المكتسبة باسم الشركة. أنت تحمي أصولك الشخصية من خلال تأمين الائتمان التجاري بدلاً من الائتمان الشخصي.
من المرجح أيضًا أن تقوم الشركات بمشتريات باهظة الثمن بكميات كبيرة – فكر في الآلات، والإيجار، والمخزون، وتطوير المنتجات، وتكاليف التسويق – ولهذا السبب، تميل إلى أن تكون لها حدود ائتمانية أعلى.
درجات الائتمان الشخصية مقابل درجات الائتمان التجارية
غاية
الفرق الأكبر بين الائتمان الشخصي والتجاري هو كيفية إنفاق الأموال عادةً. قد تستخدم الشركة التمويل لدفع نفقات الأعمال مثل المخزون أو الآلات أو السفر أو اللوازم المكتبية أو الرسوم القانونية.
يمكن للأفراد استخدام بطاقة ائتمان باسمهم لدفع ثمن نفس الأشياء، ولكنك ستكون مسؤولاً شخصيًا عن أي دين. تشمل الاستخدامات الأكثر شيوعًا للائتمان الشخصي دفع الفواتير أو شراء سلع مثل الأثاث أو السيارات أو الملابس.
تاريخ الرصيد
يأخذ تاريخك الائتماني الشخصي في الاعتبار جميع أموالك. سيتضمن التقرير معلومات شخصية (مثل اسمك الكامل وعنوان منزلك ورقم الضمان الاجتماعي) بالإضافة إلى أي قروض أو حسابات ائتمان، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة أو السحب على المكشوف من البنك أو بطاقة الائتمان الشخصية.
ومع ذلك، فإن التاريخ الائتماني للشركة لا يغطي سوى الخلفية المالية للشركة. وسيتضمن تصنيف الصناعة ودرجة مخاطر الائتمان وتاريخ الإقراض باسم الشركة. ستظهر أشياء مثل اتفاقيات تمويل المعدات وبطاقة ائتمان الأعمال وحدود الائتمان في تقرير الائتمان التجاري الخاص بك.
تظهر شيكات الائتمان الصعبة في كلا النوعين من تقارير الائتمان. يمكن أن يشير عدد كبير جدًا من هذه العناصر إلى أنك تستكشف عددًا كبيرًا جدًا من خيارات الإقراض ويكون لها تأثير سلبي على احتمالية حصولك على الائتمان.
نموذج التصنيف الائتماني
تقوم مكاتب الائتمان بتسجيل درجات الائتمان الشخصية على مقياس من 300 إلى 850 لأن هناك المزيد من العوامل التي تؤثر على درجة الفرد. ومع ذلك، يتم قياس أعمال الشركات على مقياس من 0 إلى 100. وأي شيء أعلى من 75 يعتبر درجة ائتمانية تجارية جيدة.
وكالات تقارير الائتمان
Equifax وExperian وTransUnion هي مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية التي يستخدمها المقرضون للإقراض الشخصي والتجاري. ومع ذلك، تركز شركة Dun & Bradstreet على تاريخ الائتمان التجاري.
المسؤولية والضمانات الشخصية
يميل المستهلكون إلى التمتع بمزيد من الحماية عند شراء الأشياء باستخدام بطاقات الائتمان الشخصية. على الرغم من أن بعض المقرضين قد يقومون بتمديد قانون بطاقة الائتمان، الذي يحمي الأشخاص الذين يستخدمون الائتمان الشخصي، إلا أنه لا ينطبق بشكل عام على بطاقات الائتمان التجارية.
كما هو الحال مع القروض الشخصية، تتطلب بعض قروض الشركات الصغيرة أيضًا وجود ضامن. هذا هو الشخص الذي سيتدخل ويسدد الدين إذا أصبحت أنت (أو الشركة) غير قادر على ذلك.
تأثير الديون
يتم إرفاق الائتمان التجاري بالشركة. إذا لم تكن قادرًا على سداد القرض، فيمكنك إغلاق المشروع وشطبه، بشرط ألا يكون للقرض ضامن. يمكن استعادة أصول نشاطك التجاري فقط، مثل متاجر البيع بالتجزئة والمخزون والأصول.
ومع ذلك، يتمتع الأفراد بحماية أقل ضد الديون غير القابلة للسداد. أنت مسؤول شخصيًا عن أي مدفوعات؛ إذا لم تتمكن من صنعها، فلا يمكن شطب الدين. قد تكون الأصول الشخصية مثل منزلك وسيارتك وممتلكاتك الثمينة على المحك.
الوصول إلى المعلومات الائتمانية
يمكنك التحقق مجانًا من درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك من خلال وكالات إعداد التقارير مثل Equifax أو Experian. من ناحية أخرى، يتعين على الشركات دفع رسوم للوصول إلى بياناتها، والتي يمكن أن تتراوح بين 40 دولارًا و50 دولارًا لكل تقرير.
تتم أيضًا حماية المعلومات الخاصة بشكل أكبر في تقرير الائتمان الشخصي. يمكن لأي شخص يدفع رسوم الوصول أن يرى درجة الائتمان الخاصة بشركتك، وليس من الضروري أن يكون مديرًا أو موظفًا في الشركة.
حيث يجتمع الائتمان الشخصي والتجاري معًا
على الرغم من الاختلافات بين الائتمان الشخصي والائتمان التجاري، هناك أوجه تشابه يشترك فيها كلا الخيارين. الأول هو أن أي قرض يتطلب التحقق من الائتمان. سيرغب المقرضون في التأكد من قدرتك على سداد الأموال التي تقرضها، حتى يتمكنوا من إجراء فحص ائتماني عليك أو على الشركة قبل الموافقة على إقراضك.
تقدم معظم شركات بطاقات الائتمان أيضًا مكافآت مقابل الإنفاق التجاري. سواء كانت نسبة مئوية من إنفاقك على شكل نقاط أو خصومات على العلامات التجارية الشريكة، يمكن أن تتراكم هذه العروض على المدى الطويل – حتى لو كنت تجمعها من خلال بطاقة ائتمان شخصية.
هناك احتمال أن تكون مسؤولاً عن أي ديون متراكمة. تحقق مما إذا كان التمويل يتطلب وجود ضامن قبل الموافقة على تحمل الدين، حتى لو كان القرض نفسه باسم شركتك.
اكتشاف المزيد من موقع الربوح
اشترك للحصول على أحدث التدوينات المرسلة إلى بريدك الإلكتروني.