ما هي الفحوصات الإلكترونية وكيف تعمل؟ (2023)
منذ عدة أقمار ، في عام 2003 ، تحول المال رقميًا بشكل كبير ، وذلك بفضل مقاصة الشيكات لقانون القرن الحادي والعشرين، والمعروف أيضًا باسم “الاختيار 21.” وضع هذا القانون الفيدرالي الأساس التنظيمي للمعالجة الإلكترونية للشيكات ، مما يجعلها ليست قانونية فحسب ، بل إنها سريعة وآمنة وملائمة لجميع الأطراف المشاركة في المعاملة.
مع عقود من الابتكار في الصناعة المالية ، أصبحت مدفوعات الشيكات الإلكترونية الآن هي القاعدة حيث لا يزال استخدام الشيكات المنتظم يفقد قوته. في حين أنه من المحتمل ألا تختفي الفحوصات المنتظمة تمامًا ، فإن فهم كيفية عمل الشيكات الإلكترونية والمدفوعات الإلكترونية أمر مهم للغاية لأي صاحب عمل عبر الإنترنت أو رائد أعمال يتطلع إلى تنمية أعماله.
في هذا الدليل الموجز ، سنغطي ماهية الشيك الإلكتروني ولماذا تعتبر مدفوعات الشيكات الإلكترونية مهمة جدًا للتجارة الإلكترونية.
ما هو الشيك الإلكتروني؟
ان e-check ، المعروف أيضًا باسم eشيك إلكتروني ، عبارة عن مدفوعات إلكترونية يتم إجراؤها من حسابك الجاري. يعمل الشيك الإلكتروني تمامًا مثل الشيك العادي ، ولكن بدلاً من تمزيق ورقة من دفتر الشيكات الخاص بك ، فإنك تقدم معلومات الدفع (مثل حسابك المصرفي ورقم التوجيه وتفويض الدفع) من خلال نموذج تفويض الشيك الإلكتروني . هذا يجهز دفعتك لتتم معالجتها إلكترونيًا.
كيف تتم معالجة الشيكات الإلكترونية؟
تتم معالجة الشيكات الإلكترونية عبر ACH (تنضيف المنزل اتوماتيكيا) الشبكة ، وهي جزء مركزي من البنية التحتية للدفع الرقمي للمؤسسات المالية الأمريكية. قد تتخيل ACH كطريق سريع تصويري لنقل الأموال إلكترونيًا ، والشيكات الإلكترونية ليست سوى نوع واحد من السيارات التي تسير على هذا الطريق السريع.
تصل الشيكات الإلكترونية إلى وجهتها بسرعة أكبر من الشيكات الورقية التقليدية ، حيث تتطلب الشيكات الورقية نفقات لوجستية إضافية من أجل إتمام الدفع بنجاح. باستخدام الشيكات التقليدية ، يجب على بنك المستلم التحقق أولاً من الشيك ، ثم إرساله إلى البنك الأصلي المعني للتحقق نفسه. قد يستغرق هذا بعض الوقت من أجل التنفيذ.
تتم معالجة الشيكات الإلكترونية بسرعة أكبر ، لكنها لا تزال تعتمد على نفس المعلومات من أجل العمل. يحتاج الشخص الذي يبدأ الدفع بشيك إلكتروني إلى تقديم رقم التوجيه المصرفي ورقم الحساب وعنوان البريد الإلكتروني والتفويض.
فيما يلي مثال على كيفية قيام التاجر بتحصيل المدفوعات عبر الشيك الإلكتروني:
1. يصرح العميل بالمعاملة
عندما يبدأ العميل فحصًا إلكترونيًا للدفع مقابل السلع أو الخدمات ، فإنه يصرح بالدفع الرقمي أو تحويل الأموال الإلكتروني بين حسابه المصرفي والحساب المصرفي للتاجر. يمكن للتجار الحصول على هذا التفويض بعدة طرق مختلفة. يمكن أن تتضمن عقدًا موقعًا ، أو نموذج تفويض ، أو نموذج طلب ، من بين آليات أخرى.
خلاصة القول هي أن التاجر يتلقى بعض التأكيدات التي تشير إلى أن العميل يتوقع التخلي عن أمواله. يمكن تعيين الشيكات الإلكترونية كشكل من أشكال الدفع المتكرر الذي يحدث تلقائيًا مع التفويض.
2. يلتقط التاجر تفاصيل الدفع الضرورية
مع وجود هذا التفويض في متناول اليد ، يحتاج التاجر بعد ذلك إلى جميع المعلومات المطلوبة لتنفيذ معالجة الدفع. يتضمن هذا أرقام الحسابات المصرفية للعميل. في حالة المدفوعات المتكررة ، سيجمع التاجر جميع التفاصيل المتعلقة بجدول الدفع.
3. معالج الدفع يتحقق من أوراق الاعتماد
يجب أن تمر المعاملة بالتحقق من صحة معالج الدفع الخاص بالتاجر. هل يتطابق اسم العميل مع اسم الحساب الذي يدفع من خلاله ، على سبيل المثال؟ هل هناك أموال كافية في الحساب لتغطية هذه الدفعة؟ يقوم معالج الدفع بإجراء بعض الفحوصات الأساسية للتأكد من أن المعاملة تبدو شرعية ، ثم يمكن تنفيذ المعاملة.
التجار الذين يستخدمون ملف نظام نقاط البيع قد يكون قادرًا على التقاط أي معلومات يدخلها العميل تلقائيًا عبر الإنترنت أو في أحد التطبيقات ، ثم إرسالها إلى محطة الفحص الإلكتروني الافتراضية الخاصة بالتاجر. هذا يوفر عناء وصداع الاضطرار إلى إدخال تلك التفاصيل مرتين. إذا كان لديك هذا النوع من التكامل ، فهذا يعني أن معالج الدفع بالشيك الإلكتروني الخاص بك يمكنه التحقق على الفور من بيانات الاعتماد والبدء في المعالجة فورًا بعد تفويض العميل.
4. تظهر الأموال في حساب التاجر
تنتقل أموال الشيكات الإلكترونية عبر شبكة ACH ، من حساب العميل إلى حساب الشركة. أثناء معالجة جميع الشيكات الإلكترونية على شبكة ACH ، من المهم ملاحظة أنه ليست كل مدفوعات ACH عبارة عن شيكات إلكترونية – فهناك رسوم وقنوات معالجة مختلفة ، اعتمادًا على كيفية استخدامك لـ ACH.
تعالج شبكة ACH المدفوعات على دفعات ، لذا فهذه ليست عملية فورية. يستغرق الأمر بشكل عام من يومين إلى ثلاثة أيام عمل حتى تظهر الأموال في حساب الوجهة.
ما الفرق بين الشيكات الإلكترونية والبطاقات الائتمانية؟
على مستوى السطح ، لا يوجد فرق وظيفي بينهما طرق الدفع. كلها آليات صالحة يستخدمها الناس للدفع مقابل السلع والخدمات. يكمن الاختلاف الحقيقي هنا في الطريقة التي تتم بها معالجة هذه المدفوعات.
تحافظ شركات بطاقات الائتمان على البنية التحتية الخاصة بها لمعالجة الدفع. هذه شبكات خاصة لتسجيل المعاملات التي يقوم بها جميع مستخدمي بطاقة ائتمان معينة. بسبب هذا التفرد ، غالبًا ما تكون هناك رسوم أعلى مرتبطة باستخدامها. بالإضافة إلى ذلك ، على عكس مدفوعات بطاقات الائتمان حيث لا يتعين عليك امتلاك الأموال المتاحة لاستخدام بطاقتك الائتمانية ، فأنت بحاجة إلى الحصول على المبلغ المناسب من الأموال عند استخدام شيك إلكتروني.
تعتمد الشيكات الإلكترونية أيضًا على شبكة ACH المستخدمة على نطاق واسع ، وبالتالي فإن رسوم المعالجة هناك أقل بشكل عام مع مدفوعات ACH. لا تتحمل الشيكات الإلكترونية أبدًا رسوم تبادل بطاقة الائتمان ، ويمكن أن تصل تكلفة استخدامها إلى 10 سنتات لكل معاملة. بالنسبة للشركات التي تجري مئات الآلاف من المعاملات سنويًا ، يمكن أن يترجم ذلك إلى توفير كبير.
مزايا استخدام الشيكات الإلكترونية
لإعطاء تشابه ، فإن عمليات الفحص الإلكتروني هي للشيكات الورقية كما أن البريد الإلكتروني للبريد العادي. تقوم الشيكات الإلكترونية بتقطير جميع البيانات اللازمة لمعاملة الشيك التقليدية إلى معلومات رقمية يمكن أن تتحرك في جميع أنحاء العالم إلكترونيًا.
هناك ثلاثة أسباب رئيسية لاستفادة أصحاب الأعمال من الشيكات الإلكترونية: أنها أسرع ، ومن المستحيل خسارتها ، وهي آمنة للغاية.
1. الفحوصات الإلكترونية سريعة
قد تستغرق الشيكات الورقية أسبوعًا أو أكثر لتصفية قبل أن تنتقل الأموال بنجاح من حساب إلى آخر. يتعين على البنوك تأكيد إيداع الشيك الورقي عن طريق الاتصال بالبنك الذي نشأ منه الشيك وتأكيد جميع التفاصيل المطلوبة المتعلقة بهذه الدفعة. يمكن أن تكون عملية تستغرق وقتا طويلا. بينما تدور عجلات البيروقراطية المالية هذه ، ينتظر التجار ببساطة تحصيل دخلهم.
لكن الشيكات الإلكترونية تمثل نوعًا من “الترقية” الرقمية للشيكات الورقية القديمة. على الرغم من أنها قد تستغرق يومين أو ثلاثة أيام عمل للانتهاء منها ، إلا أنها لا تستغرق وقتًا أطول من ذلك (ويمكنها أحيانًا التنفيذ بشكل أسرع). وهذا يعني تقليل وقت المعالجة والتكاليف الإدارية ، وستحصل الشركات على أموالها في وقت أقرب.
2. لا يمكنك أن تفقد أو تخطئ في الشيك الإلكتروني
كم مرة أضعت مفاتيحك ومحفظتك وما إلى ذلك؟ ليس من الصعب تخيل فقدان شيك ورقي. إذا حدث ذلك ، فإن الملاذ الوحيد لك هو الحصول على شيك جديد جديد ممن كتب الشيك الأول. علاوة على ذلك ، فأنت تتمتع بفرصة عثور طرف ثالث ضار على الشيك الأصلي ، مما يمهد الطريق للاحتيال إذا لم يتم إلغاء هذا الشيك.
الشيكات الإلكترونية غير ملموسة ، لذلك لا يمكنك أن تفقدها أبدًا. في الواقع ، لديك الكثير من المساعدة من شبكات الكمبيوتر التي تتفوق في تتبعها.
تذكر القياس: الفحوصات الإلكترونية مثل البريد الإلكتروني للشيكات!
3. الفحوصات الإلكترونية آمنة للغاية
الشيكات الإلكترونية بطبيعتها أكثر أمانًا من الشيكات الورقية وتأتي مع حماية إضافية للمستهلك للحماية من الاحتيال. هناك خمس نقاط رئيسية للأمان تدخل في جعل الشيكات الإلكترونية تقنية دفع قوية وموثوقة وهي:
- المصادقة: هذه هي الخطوة الأولى في عملية الدفع بالشيك الإلكتروني ، وهي تتعلق بالتأكد من “موافقة” العميل على التخلي عن أمواله. يتم تحقيق هذه المصادقة من خلال التحقق من معلومات حساب الشخص المقدم للدفع. تتعلق المصادقة بضمان عدم تقديم معلومات دفع احتيالية أو معالجتها.
- توقيع إلكتروني: يساعد التوقيع الرقمي ذو الطابع الزمني على الحماية من الاحتيال.
- كشف مكرر: يتعلق هذا بمنع الاحتيال ، وتحديدًا البحث عن معاملات الشيكات الإلكترونية المكررة أو غيرها من الأنشطة المشبوهة.
- التشفير: هذه هي ممارسة الأمن السيبراني الراسخة لإخفاء البيانات الحساسة حتى تتمكن من التحرك بأمان عبر شبكة رقمية. إذا قام طرف ثالث ضار باعتراض هذه البيانات ، فسيكون ذلك عديم الفائدة لهم لأنهم لا يمتلكون المفاتيح الخاصة التي تقوم بفك تشفير المعلومات. يتم تشفير كل معاملة على شبكة ACH ، بما في ذلك الشيكات الإلكترونية.
- المراجع المصدقة: المرجع المصدق هو كيان يقوم بتخزين الشهادات الرقمية وتوقيعها وإصدارها ، مثل الشهادات المستخدمة على نطاق واسع شهادة SSL، للمصادقة على ملكية المفتاح العام الذي يدخل في تشفير البيانات.
تحضر الشيكات الإلكترونية الشيكات الورقية إلى القرن الحادي والعشرين. عندما تتطلب إيداعات الشيكات الورقية عملية مطولة من التحقق والمصادقة ، فإن نموذج الفحص الإلكتروني يبسط ذلك بشكل كبير لجميع الأطراف المعنية.
يمكن للعملاء الدفع بسهولة أكبر ، وتتلقى الشركات أموالهم بسرعة أكبر ، ويتم إجراء الكثير من مصادقة البنك تلقائيًا.
الأسئلة الشائعة حول الشيكات الإلكترونية
كيف تقوم بفحص إلكتروني؟
الشيك الإلكتروني هو نوع من أنواع المدفوعات الإلكترونية التي يتم إرسالها مباشرة من حساب مصرفي إلى آخر. لبدء فحص إلكتروني ، ستحتاج إلى المعلومات المصرفية الخاصة بالمستلم ، بما في ذلك التوجيه وأرقام الحسابات لحساب جاري ، على سبيل المثال. ستحتاج أيضًا إلى معلومات حسابك المصرفي الخاص. بمجرد حصولك على هذه المعلومات ، يمكنك تسجيل الدخول إلى موقع الويب أو التطبيق الخاص بالبنك الذي تتعامل معه وبدء الدفع بالشيك الإلكتروني. ستقوم بإدخال معلومات حساب المستلم ، وتحديد المبلغ الذي ترغب في إرساله ، وإرسال الدفعة. سيتم بعد ذلك تحويل الأموال من حسابك المصرفي إلى الحساب المصرفي للمستلم.
هل من الآمن الدفع بالشيك الإلكتروني؟
نعم ، من الآمن الدفع بالشيكات الإلكترونية وقبولها. الشيكات الإلكترونية هي طريقة آمنة ومريحة للدفع عبر الإنترنت وهي آمنة تمامًا مثل الشيكات الورقية التقليدية. عندما تدفع بشيك إلكتروني ، يتم إرسال الدفعة إلكترونيًا من حسابك المصرفي إلى الحساب المصرفي للمستلم. يتم تحويل الأموال باستخدام نفس الإجراءات الأمنية التي تستخدمها البنوك لأنواع أخرى من المعاملات ، لذا فإن دفعتك آمنة ومأمونة.
ما هو الشيك الإلكتروني وكيف أحصل عليه؟
الشيك الإلكتروني هو نسخة إلكترونية من الشيك الورقي التقليدي ، ويمكن استخدامه لإجراء المدفوعات عبر الإنترنت. يتم إنشاء الشيكات الإلكترونية عندما يتم استخدام معلومات الحساب المصرفي للمرسل لإرسال الأموال إلكترونيًا إلى الحساب المصرفي للمستلم. للحصول على شيك إلكتروني ، ستحتاج إلى تقديم معلوماتك المصرفية إلى المستلم ، الذي سيبدأ المعاملة بعد ذلك.
ما الفرق بين الشيك الإلكتروني والشيك المنتظم؟
الشيك الإلكتروني هو نسخة إلكترونية من الشيك الورقي. يتم إرسالها واستلامها إلكترونيًا ، ويتم تخزين معلوماتها في نظام الكمبيوتر. عادة ما تتم معالجتها بشكل أسرع بكثير من الشيك الورقي وغالبًا ما تستخدم لإجراء مدفوعات عبر الإنترنت. الشيك المنتظم هو مستند ورقي مكتوب وموقع من قبل الدافع ويتم سحبه مقابل حسابه المصرفي الخاص. ثم تتم معالجتها من قبل بنك أو مؤسسة مالية ويتم تحويل الأموال إلى حساب المدفوع لأمره.
كيف تتم معالجة الدفع بالشيكات الإلكترونية؟
تعمل معالجة الدفع بالشيك الإلكتروني عن طريق تحويل الأموال إلكترونيًا من الحساب المصرفي للدافع إلى الحساب المصرفي للمدفوع لأمره. يبدأ الدافع العملية بإدخال معلومات حسابه المصرفي ، والتي يتم التحقق منها بعد ذلك من قبل بنك المدفوع لأمره ويتم تحويل الأموال بشكل آمن. تكتمل العملية برمتها دون الحاجة إلى شيكات مادية أو معاملات نقدية.
